Одним из инструментов разрешения проблемы с чрезмерной закредитованностью населения является Закон «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан», рассказала руководитель Управления по работе с несостоятельными должниками Комитета государственных доходов МФ РК Меруерт Сисембаева в ходе пресс-конференции в Комитете государственных доходов МФ РК.

Основные положения Закона

Законом предусмотрена возможность для должника восстановить свою платежеспособность через процедуры: внесудебного банкротства, восстановления платежеспособности и судебного банкротства.

Наиболее востребованная из них, это процедура внесудебного банкротства, которую можно применить исключительно по долгам перед банками, микрофинансовыми организациями и коллекторскими агентствами.

Условия:

1) долг не превышает 5,9 млн. тенге (1600 МРП);

2) отсутствует погашение в течение 12 месяцев;

3) отсутствует зарегистрированное имущество, в т.ч. находящееся в общей собственности;

4) проведено урегулирование с банком.

Особые условия

• для получателей АСП (по таким гражданам не применяется критерий: отсутствие неплатежа в течение 12 месяцев);

• для лиц, чья задолженность не погашается свыше пяти лет (по ним проверка на предмет наличия имущества и ограничения по сумме задолженности устанавливаться не будет).
  

Заявления на применение данной процедуры граждане могут подать в ЦОНах, через портал электронного правительства (eGov.kz.), а также через мобильное приложение e-Salyq Azamat или eGov Mobile.

Для этих целей запущена новая информационная система по банкротству физических лиц «Qoldau».

Система предусматривает возможность подачи заявления и автоматическую проверку на соответствие заявителя входным критериям через базы 24 государственных органов и организации.

Двухэтапный мониторинг финансового состояния должника, проводимый в течении 6-месячного срока процедуры обеспечивает качественное вынесение решения о признании банкротом.

Вторая процедура: Судебное банкротство, граждане могут применить по долгам свыше 1600 МРП (в 2024 году – 5,9 млн. тенге) и по всем видам долгов перед кредиторами.

В ходе судебного банкротства имущество должника реализуется на торгах.

Но здесь также есть свои нюансы. Кредитор вправе изъять единственное жилье должника в ходе судебного банкротства только при условии, что оно является предметом залога.

Вырученные средства направляются на погашение долгов перед кредиторами в соответствии с установленной очередностью.

Оставшаяся непогашенная сумма долга подлежит списанию при условии, что у должника нет признаков недобросовестности. То есть он не должен скрывать имущество, информацию о нем и не предоставлять ложные данные.

Однако, хочу обратить Ваше внимание на то, что долги по алиментам и ущербу причиненному жизни и здоровью другого человека, возмещение ущерба по уголовным правонарушениям, а также платежи в бюджет, взыскиваемые по решению суда списанию не подлежат.

Процедуру судебного банкротства осуществляют финансовые управляющие в состав которых входят:

Их услуги платные, за счет имущества должника — одна минимальная зарплата в месяц (в 2023 году это 85 тысяч тенге). За социально уязвимых, у которых нет имущества, услуги финуправляющих оплачивает государство.

Справочно: на сегодняшний день уведомление о начале деятельности в качестве финансового управляющего действует у 204 человек.

Третья процедура, это процедура восстановления платежеспособности предусматривающая возможность получения в суде рассрочки на оплату долгов (до 5 лет), при наличии стабильного дохода. План восстановления разрабатывается совместно с финансовым управляющим и утверждается в суде.

При этом должник, размер всех обязательств которого (в том числе срок исполнения которых не наступил) не превышает стоимость принадлежащего ему имущества, вправе обратиться в суд только с заявлением о применении процедуры восстановления платежеспособности.

Преимуществом данной процедуры является то, что после него человек не обретает статус «банкрот», следовательно, на него не расспространяются последствия, предусмотренные для банкрота.

Обращаем внимание на последствия, которые возникают после банкротства:

Те, кто применит судебное, а также внесудебное банкротство:

• не смогут брать кредиты в банках и микрофинансовых организациях в течение пяти лет (кроме получения микрокредитов ломбардов);
• смогут пройти повторное банкротство только через семь лет;
• их финансовое состояние будут проверять три года после банкротства.

При восстановлении платежеспособности таких последствий нет.

Статистика:

С 3 марта 2023 года на процедуру внесудебного банкротства – поступило более 100,1 тысяч заявлений:

• отказано в применении – по 77,8 заявлениям (несоответствие по сумме задолженности, сроку просрочки по долгу и не представление документа об урегулировании долга с кредитором);

• прекращена процедура – по 1 642 гражданам;

• признаны банкротами – 12 553 граждан, на сумму 26,9 млрд.тенге;
  

• процедура проводится – в отношении 6 419 граждан;  

• на рассмотрении органов госдоходов находится – 1 569 заявлений.
  

Всего из 11 781 признанных банкротом граждан получателями АСП являются 1 079 граждан с задолженностью 1,2 млрд. тенге. 5 811 граждан признаны банкротами по обязательствам, которые неисполняются более 5-ти лет, по ним списано более 17,2 млрд.тенге.

За применением процедуры судебного банкротства и процедуры восстановления платежеспособности обратились более 2,5 тысяч граждан. Процедура проводится в отношении 150 должников. Восстанавливают платежеспособность 9 граждан.

Нужно отметить, что процедуры, предложенные Законом актуальны, однако отдельные должники не могут их применить в силу имеющихся барьеров.

Сенатом Парламента принят Закон «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты по вопросам минимизации рисков при кредитовании, защиты прав заемщиков, регулирования финансового рынка и совершенствования исполнительного производства» в рамках которого вносятся изменения в Закон РК «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан» (44 поправок в 24 статьи). Поправками планируется решить следующие проблемы:

Проблема 1. Обязательность приложения документа об урегулировании долга с кредитором

Решение: Депутатами принята норма, согласно которой гражданину при подаче заявления не требуется прилагать этот документ. Теперь все финансовые организации будут обязаны направлять в кредитные бюро сведения о проведенном урегулировании.

Проблема 2. Не знание гражданином точной суммы долга перед кредиторами на момент подачи заявления, а также наименования кредитора (ввиду произведенной реструктуризации)

Решение: Депутаты одобрили норму, согласно которой при заполнении заявления нет необходимости все указывать, эти сведения будут взяты из базы кредитных бюро.

Проблема 3. Отсутствие кредитора в списке финансовых организаций, в отношении которых возможно применить процедуру внесудебного банкротства;

Решение: Депутатами принята норма, согласно которой в перечень кредиторов внесудебного банкротства наряду с действующими финансовыми организациями также войдут организаций, лишенные лицензий на проведение всех банковских операций,  осуществление микрофинансовой деятельности, либо исключенные из реестров микрофинансовых организаций, коллекторских агентств, в том числе ликвидированные, находящиеся на стадии ликвидации, а также иные организаций, которым принадлежат права требования по договорам банковского займа, договорам займа (кредита) и договорам о предоставлении микрокредита физических лиц.

Проблема 4. Отсутствие неплатежа в 12 месяцев ввиду поступления незначительных денежных сумм в счет погашения задолженности или проведения реструктуризации долга кредитором в одностороннем порядке (передача коллекторам)

Решение: Теперь, погашением будет считаться платеж в сумме превышающий однократный размер месячного расчетного показателя (мелкие поступления учитываться не будут), а также срок отсутствия погашения будет рассчитываться с даты последнего платежа до уступки права (требования) коллекторскому агентству, за исключением случаев, если коллекторским агентством не будет подтвержден иной срок отсутствия платежа.

Проблема 5. Не идентичность сведений, имеющихся в базах данных двух кредитных бюро

Решение: Совместно с АРРФР было принято решение, при рассмотрении заявлений граждан о применении процедуры внесудебного банкротства приоритетными считать данные:

• АО «Государственное кредитное бюро» - при выявлении расхождения сведений кредитных бюро;

• ТОО «Первое кредитное бюро» - при отсутствии сведений по кредитам в данных АО «Государственное кредитное бюро».

Дополнительно, Агентство по регулированию и развитию финансового рынка планируют на законодательном уровне обязать кредитные бюро сверяться данными на предмет исключения расхождения.

Проблема 6. Проведение урегулирования долга в период применения процедуры внесудебного банкротства, передача на взыскание другим лицам, не являющимся кредитором в процедуре (СФК, организации лишенные лицензии и т.д.)

Решение: статьи 17 и 22 Закона (последствия применения процедур) дополнены новым подпунктом, согласно которой кредитору запрещается применять меры урегулирования и (или) взыскания, предусмотренные Законами Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан», «О микрофинансовой деятельности» и «О коллекторской деятельности» в период проведения процедуры.

Проблема 7. Ограничение выезда (до 5 лет) и необходимость длительной просрочки (более 12 месяцев) при процедуре восстановления платежеспособности

Решение: Обсуждаемыми поправками исключены из оснований для применения процедуры восстановления платежеспособности факт отсутствия погашения перед кредиторами в течение 12 месяцев, а также снят запрет на выезд должника за пределы страны, после утверждения плана восстановления платежеспособности.

Помимо перечисленных изменений, поправки затронули:

• деятельность финансового управляющего. В частности, теперь уполномоченный орган может не только назначать его, но и отстранять в случае выявления нарушений в деятельности;

• предусмотрены поправки, защищающие права финансового управляющего в получении им своего вознаграждения – перечень обязательств банкрота, не подлежащих прекращению дополнен новым пунктом: вознаграждение финансового управляющего, проводившего процедуру , в случае отсутствия ее выплаты в полной мере или в ее части;

• предусмотрена обязательность согласия супруги на применение внесудебного банкротства;

• исключена обязанность должника уведомлять кредитора о применении процедуры внесудебного банкротства.