Одним из инструментов разрешения проблемы с чрезмерной закредитованностью населения является Закон «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан», об этом сообщил сообщил заместитель Председателя Комитета государственных доходов МФ РК Сеилжан Ахметов в ходе пресс-конференции в Службе центральных коммуникаций при Президенте РК.

Законом предложены 3 вида процедур, в зависимости от вида долга и суммы задолженности (внесудебное банкротство, судебное банкротство и процедура восстановления платежеспособности).

Наиболее востребованной, как показывает практика, является процедура внесудебного банкротства. Ее можно применить по долгам перед банками, микрофинансовыми организациями и коллекторскими агентствами

Граждане имеют возможность подать заявления в ЦОНах, через портал электронного правительства (eGov.kz.), а также через мобильные приложения e-Salyq Azamat и eGov Mobile.

Запущена новая информационная система по банкротству физических лиц «Qoldau».

Эта информационная система предусматривает возможность подачи заявления и автоматическую проверку на соответствие заявителя входным критериям через базы 24 государственных органов и организации.

Кроме того, в системе «Qoldau» все желающие могут в режиме реального времени посмотреть статистические данные по банкротству физических лиц.

Вторая процедура: Судебное банкротство, граждане могут применить по долгам свыше 1600 МРП и по всем видам долгов перед кредиторами.

В ходе судебного банкротства имущество должника реализуется на торгах.

Но здесь также есть свои нюансы. Кредитор вправе изъять единственное жилье должника в ходе судебного банкротства только при условии, что оно является предметом залога.

Вырученные средства направляются на погашение долгов перед кредиторами в соответствии с установленной очередностью.

Оставшаяся непогашенная сумма долга подлежит списанию при условии, что у должника нет признаков недобросовестности. То есть он не должен скрывать имущество, информацию о нем и не предоставлять ложные данные.

Однако, хочу обратить Ваше внимание на то, что долги по алиментам и ущербу причиненному жизни и здоровью другого человека, возмещение ущерба по уголовным правонарушениям, а также платежи в бюджет, взыскиваемые по решению суда списанию не подлежат.

Процедуру судебного банкротства осуществляют финансовые управляющие в состав которых входят:

• Администраторы, осуществляющие процедуру банкротства юридических лиц и ИП;
• Профессиональные бухгалтера;
• Юридические консультанты;
• Аудиторы.

Их услуги платные, за счет имущества должника — одна минимальная зарплата в месяц (в 2024 году это 85 тысяч тенге). За социально уязвимых, у которых нет имущества, услуги финуправляющих оплачивает государство.

В качестве финансовых управляющих числится 204 человек.

Третья процедура, это процедура восстановления платежеспособности предусматривающая возможность получения в суде рассрочки на оплату долгов (до 5 лет). План восстановления разрабатывается совместно с финансовым управляющим и утверждается в суде.

При этом должник, размер всех обязательств которого (в том числе срок исполнения которых не наступил) не превышает стоимость принадлежащего ему имущества, вправе обратиться в суд только с заявлением о применении процедуры восстановления платежеспособности.

Преимуществом данной процедуры является то, что после него человек не обретает статус «банкрот», следовательно, на него не распространяются последствия, предусмотренные для банкрота.

Со дня применения процедур, предусмотренных Законом:

• прекращается начисление пени, штрафов и вознаграждения по долгам;

• кредиторам запрещается требовать от должника исполнения обязательств;

• кредиторам запрещается взыскание денег с банковских счетов должника и другие последствия.

Статистика с 3 марта 2023 года:

Процедура внесудебного банкротства:

• поступило более 131,3 тысяч заявлений;

• на рассмотрении органов госдоходов находится – 6,6 тысяч заявлений;

• процедура проводится – в отношении 8,4 тысяч граждан;  

• прекращена процедура – по 1,9 тысячам граждан;

• отозвано – по 215 заявителем;

• признаны банкротами – 17,9 тысяч граждан, на сумму 40,9 млрд.тенге, в том числе

• отказано в применении – по 96 тысячам заявлений

Причинами отказа служит несоответствия критериям процедуры банкротства, в частности:

• 69 тысяч заявлений (или 77%) из-за отсутствия просрочки 12 месяцев (были частичные платежи);

• 42 тысяч заявлений (или 47%) – отсутствие кредиторов в списке финансовых организаций, подпадающих под внесудебное банкротство;

• 39 тысяч заявлений (или 44%) наличие имущества;

• 28 тысяч заявлений (или 32%) отсутствие документа, подтверждающего факт проведения урегулирования с кредитором;

• 8,9 тысяч заявлений (или 10%) превышает порог задолженности в сумме 1600 МРП

Как мы видим, граждане, зная основные критерии, все равно подают заявления и в результате получают отказы.

За применением процедуры судебного банкротства и процедуры восстановления платежеспособности обратились более 3,5 тысяч граждан;

• Процедура банкротства проводится в отношении 131 должников (сумма задолженности включенная в реестр требований кредиторов – 8 млрд.тенге).

• В рамках судебного банкротства признаны банкротами 45 человек на сумму 13,6 млрд.тенге.

• Восстанавливают платежеспособность 1 гражданин на сумму 10 млн.тенге (на стадии согласования плана восстановления платежесособности 2 граждан на сумму 5,6 млрд.тенге).

Итого в рамках двух процедур банкротства признаны банкротами более 17,8 тысяч граждан на сумму около 54,5 млрд.тенге.

Нужно отметить, что процедуры, предложенные Законом актуальны, однако отдельные должники не могли их применить в силу имеющихся барьеров.

19 июня Президентом подписан Закон «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты по вопросам минимизации рисков при кредитовании, защиты прав заемщиков, регулирования финансового рынка и совершенствования исполнительного производства» в рамках которого вносятся изменения в Закон РК «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан». В частности:

1. Принята норма, согласно которой гражданину при подаче заявления не требуется прилагать документ, подтверждающий проведение урегулирования с кредитором. Теперь все финансовые организации будут обязаны направлять в кредитные бюро сведения о проведенном урегулировании.
   
   
2. Принята норма, согласно которой при заполнении заявления нет необходимости указывать точную сумму долга перед кредиторами на момент подачи заявления, а также наименования кредитора, эти сведения будут взяты из базы кредитных бюро.
   
   
3. В перечень кредиторов внесудебного банкротства наряду с действующими финансовыми организациями также вошли организаций, лишенные лицензий на проведение всех банковских операций, осуществление микрофинансовой деятельности, либо исключенные из реестров микрофинансовых организаций, коллекторских агентств, в том числе ликвидированные, находящиеся на стадии ликвидации, а также иные организаций, которым принадлежат права требования по договорам банковского займа, договорам займа и договорам о предоставлении микрокредита физических лиц.
   
   
4. Теперь, погашением считается платеж в сумме превышающий однократный размер месячного расчетного показателя (мелкие поступления учитываться не будут), а также срок отсутствия погашения будет рассчитываться с даты последнего платежа до уступки права (требования) коллекторскому агентству, за исключением случаев, если коллекторским агентством не будет подтвержден иной срок отсутствия платежа.
   
   
5. Из оснований для применения процедуры восстановления платежеспособности исключены: факт отсутствия погашения перед кредиторами в течение 12 месяцев, а также снят запрет на выезд должника за пределы страны, после утверждения плана восстановления платежеспособности.

Помимо перечисленных изменений, поправки затронули:

• деятельность финансового управляющего. В частности, теперь уполномоченный орган может не только назначать его, но и отстранять в случае выявления нарушений в деятельности;

• предусмотрены поправки, защищающие права финансового управляющего в получении им своего вознаграждения (перечень обязательств банкрота, не подлежащих прекращению дополнен новым пунктом: вознаграждение финансового управляющего, проводившего процедуру , в случае отсутствия ее выплаты в полной мере или в ее части);

• предусмотрена обязательность согласия супруги на применение внесудебного банкротства;

• исключена обязанность должника уведомлять кредитора о применении процедуры внесудебного банкротства.

Обращаем внимание на последствия, которые возникают после банкротства:

Те, кто применит судебное и внесудебное банкротство:

• не смогут брать кредиты в банках и микрофинансовых организациях в течение пяти лет (кроме получения микрокредитов ломбардов);
• повторно применить банкротство только через семь лет;
• их финансовое состояние будут проверять три года после банкротства.

Все должны понимать, что за банкротством есть последствия!

При восстановлении платежеспособности таких последствий нет.